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    移动互联网

    农村金融的另一面:互联网下沉与城市资金回流

    2019/3/7 21:09:00

    “我滴老家啊,就住在那个屯。”

    这是《乡村爱情》里家喻户晓的歌词。作为中国最长寿的乡村电视剧,它是为数不多的反映中国乡村生活的作品。

    在统计局公布的《2018年国民经济和社会发展统计公报》中,59.58%的人已被列为城镇常住人口,在一边说着渠道下沉,一边强调消费升级的当下,《乡村爱情》这样的电视剧将目光投向了另外40%——在主流通道中声量、曝光量小的40%的人。透过它,中国农业、农村、农民也得以被更多“目光”所注视。

    改革开放后的首个中央一号文件,肯定了包产到户,中国的改革从农业开始,也必将以农业?#20013;?#25512;动。从2015、2016年开始,互联网金融进入这个似乎与自己属性不同的领域,它们中的一些人也就此开始直接参与到这场改革与现代化进程中。

    01|新农业,新金融

    3月6日,农历正月三十,是为惊蛰。

    “微雨众卉新,一雷惊蛰始。田家几日闲,耕种从?#20284;稹保?/strong>唐人曾为它写下这样的诗句。正如诗句所说,这一天开始,自古以来就非常重要的春耕开始了。

    “全面建成小康社会,最艰巨的任务在农村,最突出的短板也在农村?#20445;?#20840;国人大农业与农村委员会主人委员陈锡文说。建设小康社会是我国改革开放的战略之一,1992年正式提出向全面建设小康社会转型,并制定了“三步走?#38381;?#30053;,2020年正是“三步走”的重要节点之一。

    在这一节点到来之前的今明两年,是全面建成小康社会的决胜期。“三农”成为这两年频繁出现、不能回避的主题之一。

    3月5日发布的2019年国务院政府工作报告指出,?#21592;?#20840;面建成小康社会,扎实推进扶贫攻坚和乡村振兴;坚持农业农村优先发展,加强脱贫攻坚与农村振兴统筹衔接,确实如期实现脱贫攻坚目标、农民生活达到全面小康水平。

    在这样新的历史节点下,作为“三农”问题核心之一的“农业?#20445;?#36814;来了千年来的重大变革——以家庭为单位的农业经营减少,鼓励土地承包与流转。这种生产方式和组织方式的变革,是农业向现代化迈进中的必然组成。

    “今后要重点培育家庭农场和农民合作社这两类新型农业经营主体。”陈锡文透露称,要落实扶?#20013;?#20892;户和现代农业发展有机衔接的政策,完善“农户+合作社”“农户+公司”利益联结机制,让农业成为有奔头的产业,让农民成为体面的职业。

    在农业由小农经济向现代经济迈进的过程中,如同所有爆发性增长的行?#30340;?#26679;,金融?#29992;?#26377;像现在那样拥有如此多的需求。中国社会科学院曾发布的一项报告显示,“三农”领域的资金缺口每年超过了3万亿。

    截至目前,传统银行机构、供应链企业,阿里京东等产业资本以及互联网金融,?#21512;?#25166;根“三农”。其中,互联网金融作为农村金融的?#34892;?#34917;充,帮助构建了多层次的三农金融服务体系。

    农村金融发展的难题之一,在于信用体系以及自身财务信息的缺乏。在这里,没?#20889;?#32479;金融所需要的资产负债表、水表电表,但是存在一笔笔的现金交易,以及熟人式的信任关系。

    但是对于以信息与数据的搜集整理以及算法和模?#22270;?#38271;的互联网金融来说,农村却是最佳的繁衍土壤。自2016年开始,大量互联网金融平台转向"三农"?#28404;瘛?#26032;农业之下,相性极佳的新金融,在此?#19994;?#20102;安身立命的机会。

    02|千万“光?#23567;?#30340;“鹰嘴蜜桃”生意

    80后谢明光,人称“光?#23567;保?#32844;业农民,广东省河源市连平县上坪镇人。2011年,他成立了连平县光大种植专业合作社,种植上坪鹰嘴蜜桃——这一品种因下端尖尖如鹰嘴而得名,上市期极短,在每年的7月份,每年品尝期只有20天。

    上坪镇?#30452;?#31216;作“桃乡?#20445;?#40560;嘴蜜桃是当地的特色产业。一开始,他做的是农资生意,卖桃苗,卖化肥,后来在2013年左右,?#21490;?#22269;家一号文件发布,看到国家对农业的扶持,认为“规模农场模式”大有可为,从农资销售转?#32479;?#20026;“职业农民?#20445;?#24320;办合作社。

    转型的那?#38382;奔洌?#26159;他最难熬的日子。从卖农资到成为农场老板,其间的难题数不胜数,仅资金一项就是一道难关——农场(合作社)需要有地有农资,资金投入需上千万,资金压力大,见效慢。

    农业公司不能担保,通过传?#22478;?#36947;他没有筹?#35282;?#21518;?#27492;?#20043;所以成为当地最大供应商之一,是因为通过一个偶然的机会接触到了布谷农场。

    布谷农场是深圳农金圈金融服务有限公司旗下全资控股平台,股东包括农资上市龙头诺普信、国资深创投、上银国?#30465;?#30334;果园?#21462;?#20892;金圈三位联合?#35789;?#20154;包括陈俊旺、杨世华和郑伟博。

    布谷农场的成立,是?#20174;?#32852;合?#35789;?#20154;之一陈俊旺在农?#24066;?#19994;二十年,常年与农资经营者接触,在整个农业链条中,从上游的农资经销商、零售店,中游的农户、农场,到下游的农产品?#23637;?#21830;、经纪人,似乎都“缺钱”。

    另一方面,他却发现,当时在农村?#26149;?#23569;有人借钱,或者说借钱困难。有一项数据显示,40%以上有金融需求的农户不能从正规渠道获得信贷支持,同“光?#23567;?#19968;样遇到难关的“农业人”不少。

    2015年,中国?#23548;蔊DP增长率为5.08%,首次破7,这意味着我国实体经济遭遇到了增长瓶颈。2016年、2017年,国内掀起了一波对资金“避实就虚”的讨论,在这些讨论中,一个声音变得越来越明确,即金融要更好地服务实体经济。这引导着很多?#25628;?#25321;走向实体经济,连续出现在中央一号文件的“三农?#38381;?#26159;选项之一。

    在向“三农”进发时,互联网金融也采取了多种模式,既有京东、阿里基于自身原有电商平台的?#35789;?#37329;融模式,也有基于农业产业链的?#35789;?#37329;融模式,以及以P2P和众筹为主的涉农互联网金融平台模式。

    其中,一端是城市中闲置的资金,一端是农村中巨大的资金需求,像布谷农场一样连接着两端需求的平台,获得了快速发展,并成为未来最?#22411;?#35299;决“三农”融资难题的一种创新模式。

    中国的现代化,很大一部分是依靠农村补给城市,在现代化完成后,要反哺农村,引导城市资金开始回流,这一模式正是这一趋势的体现。

    最终,有农资背景的布谷农场,以资金为切入点,切入农业产业链,为“光?#23567;?#36825;样的农场主、种植户以及农业链条上的其他人提供资金支持。在实地考察后,布谷农场为“光?#23567;?#25774;合了20万元的资金,让他及时购买农资,不耽误鹰嘴桃的生长周期。

    如今,“光?#23567;?#21019;立的“上坪?#19968;?#28304;”品牌远销国内外,二十多年?#35789;?#27425;在超市上架,入驻天虹、山姆?#21462;?#32780;对布谷农场来说,“光?#23567;?#36825;样的农户、“鹰嘴蜜桃”这样的农产品、“上坪?#19968;?#28304;”这样的品牌还有很多。

    03|链条式增效

    山东市级人大代表孙珊珊、吉林省县级人大代表栗晓民、广东茂名的政协委员杜国威,同“光?#23567;?#19968;样,他们也出现在了布谷农场的“三农”合作名单上。

    与“光?#23567;?#19981;同的是,他们的身份是农资经销商——农资流通领域每年就有2万亿的销售规模,包括种子、农药、化?#30465;?#20892;机、农膜等,其中50%-60%?#21152;?#34701;?#24066;?#27714;。相同的是,在他们与布谷农场的合作中,是资金向整个农业产业链流动,从而提质增效的?#36866;隆?/p>

    在中国有名的“蔬菜之乡”山东寿光,孙珊珊以及她的“大地宏琳”是当地农资圈公认的一块“金?#32456;?#29260;”。自2005年至今,在当地已有100多家直营店,合作零售店近千家,?#21754;?#23551;光以及周边城镇,年营业额8000多万。

    自2017年开始,她开始与布谷农场合作,累计筹措资金数百万,用于?#36864;?#22827;、拜耳、陶氏、诺普信等进口原药采购。

    同时,她也完成了从单?#20426;?#21334;产品”向“现代化农业服务商”的转型,自2018年开始进行“品?#36866;?#33756;”种植。

    在当地竞争激烈的农?#24066;?#19994;,如?#25991;艸中?#31361;围?孙珊珊选择的是“品?#36866;?#33756;”。通过这一项目,她希望从农户端“减肥增效?#20445;?#25197;转当前消费者“谈药色变”的现实。

    此前,她从日本引进了口?#34892;?#30340;西红柿品种,经过无残留化学防控、“水肥一体化”、微量元素导入的栽培与改良后,产品一上市卖出了10元一斤的价格。

    今年的一号文件提到,“农业供给侧改革、调整优化农业结构、农业由增产转向提?#30465;保?#25919;策市场端的“消费升级”趋势仍然存在:这样的双重趋势下,孙珊珊以及她的大地宏琳可?#35282;熬?#24191;阔。

    虽然是广东人,但杜国威的生意都在广西,80年生人,与农业打了二十多年交道,从肥料厂的?#28404;?#21592;做起,最终创办了自己的农资公司。在他的肥料生意中,柑橘是重要的领域,这也是广西的优势农产品。

    在今年的中央一号文件中,发展乡村特色产业被重点提及:“因地制宜发展多样性特色农业,倡导‘一村一品’、‘一县一业’”。“光?#23567;庇小?#40560;嘴蜜桃?#20445;?#26460;国威?#26149;?#30340;则是广西的柑橘产业。

    “从目前广西柑橘进化过程来看,不愿意投入的柑橘种植户将被淘汰”,?#26149;?#26577;橘发展的他想开拓分店辐射广西更多区域时,同“光?#23567;?#19968;样遇上了资金难题。

    据测算,仅开一个分公司就需要200-300万,资金需求量大。在尝试接触各类融资渠道后,他在朋友的介绍下接触到了布谷农场,?#33322;?#20102;部分资金压力,最终开设了5个分公司。此外,布谷农场累计为广西柑橘产业链提供了超过3亿元金融撮?#25103;?#21153;。

    在布谷农场的合作名单中,农资经销商占了很大比重。原因在于,农村金融发展的难点在于信用缺失、数据少,有农资背景的布谷农场与种子、化?#30465;?#20892;机等农资厂商合作,整合供应?#35789;?#25454;,重塑借款人的信用模型,同时对上下游数据进行验证,形成上下游担保关系。

    同杜国威一样,河南市级人大代表崔顺梅,也是在朋友的介绍下与布谷农场合作。农资经销商出身的她?#26149;謾?#20844;司+农户”模式,跟“光?#23567;?#19968;样以合作社的形式寻求与农户合作,向下寻找面粉厂合作,解决邓襄镇212户?#29420;?#25143;的就?#28404;?#39064;。

    农业有着相当长的产业链条,包括从种子、化?#30465;?#20892;药等农资,到机械、农技?#30830;?#21153;方,再到农户、工厂、零售商的生产、种植、加工、销售等各环节。农业现代化的过程即效率提升的过程,中间需要运用到?#24405;际酢?#26032;模式以及大量的资金。同样,农业提质增效的过程,同样也是整个产业链各环节效率提升,相互推动的过程。

    在布谷农场的众多合作案例中,“光?#23567;薄?#23828;顺梅这样的专业农民、合作社创立者,向下沟通农户,为他们提供就业以及更多的收入,向上推动农产品加工与销售;孙珊珊这样的农资经销商,在用资金发展?#24405;际酢?#25299;展新市场时,向下也为农户带来了更好的产品,更高的效率,带动区域产业发展。

    在中国的农村脱贫、全面建设小康社会进程中,站在第一线的他们,可以说承担着相当重要的角色。在布谷农场所提供的“?#29575;搖?#20013;,他们通过自身的茁壮成长,在带动整个农业产业链的高速运转。

    数据显示,当前,布谷农场为超过2万户新农主体提供了超过150亿元的金融撮?#25103;?#21153;,?#21754;?#30340;耕地面积超过4000万亩,同时带动了区域及产业上下游超过400亿元的产值。

    04|结语

    互联网金融市场,一度喧嚣吵?#37073;?#25340;营销、拼用户量,而对资产端的质量避而不?#28014;?#19968;场暴雨过后,泥沙被清洗冲刷,监管的加强,让整个行业低调下来,开始清醒与反思。

    互联网金融的?#23616;?#26159;什么?这是这场反思所不可缺少的内容。答案似乎是显而易见的,是用互联网、科技等?#38469;?#35753;金融更好地为用户、为社会实体经济服务。

    而第一产业农业的关注度相对?#20808;酰?#20294;却是改革与经济升?#31471;?#19981;能绕过的领域。在这个领域的互联网金融从业者?#23663;?#36164;者,直接地成为了改革进程的推动者和参与者。

    来源:一点财经(yidiancaijing)

    作者:邱    韵

    编辑:刘    煜

    版面?#26680;?#24917;凝


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